У вас три кредита общей суммой 800 000 ₽. Математика и психология спорят: гасить с самого дорогого (лавина) или с самого маленького (снежный ком). Обе стратегии рабочие, обе имеют смысл. Разбираем на конкретных цифрах и собираем план в Plan!.
Пример: долг 800 000 ₽ в трёх кусках
Типовой портрет россиянина с долгами в 2026 году:
- Кредитка — остаток 180 000 ₽, ставка 29% годовых, минимум 8 000 ₽/мес.
- Автокредит — остаток 420 000 ₽, ставка 24%, минимум 14 500 ₽/мес.
- Потребительский — остаток 200 000 ₽, ставка 21%, минимум 7 500 ₽/мес.
Общий минимум — 30 000 ₽/мес. Вы можете направлять на гашение дополнительно 18 000 ₽. Вопрос: куда их класть?
Лавина: метод Рамзи-Далио
Лавина направляет доп. платежи на кредит с самой высокой ставкой. В нашем примере — кредитка под 29%. Минимумы продолжаете платить по остальным. Когда кредитка закрыта, освобождающиеся 8 000 ₽ + 18 000 ₽ = 26 000 ₽ бросаете на следующий по ставке (автокредит 24%). И так далее.
Математический результат: полный выход из долгов за 24 месяца, общая переплата ~175 000 ₽.
Снежный ком: метод Дэйва Рэмси
Снежный ком направляет доп. платежи на самый маленький долг по сумме, не по ставке. В нашем примере — кредитка 180 000 ₽ (так совпало). Но если бы кредитка была 380 000 ₽, а потребительский — 200 000 ₽, снежный ком бил бы сначала по потребу.
Психологическая сила: быстрый первый побед. Закрыли один долг полностью — мозг получает дофамин, мотивация растёт, не бросаете.
Математический результат в сценарии, где самый маленький долг — не самый дорогой: выход за 25–26 месяцев, переплата на 20 000–40 000 ₽ больше, чем у лавины.
Когда что выбирать
- Лавина — если вы дисциплинированы и не боитесь 24 месяца не видеть прогресса. Выигрываете в деньгах, но нужна стойкость.
- Снежный ком — если у вас уже были срывы с диетой, спортом или накоплениями. Платите на 1–2% больше, но шанс не бросить — выше.
- Гибрид. Закройте самый маленький долг первым (1–2 месяца), чтобы получить моральную победу, потом переключитесь на лавину по ставкам.
Статистика Harvard Business School 2021: люди на снежном коме в 78% случаев доходят до финала. На лавине — 64%. В цифрах снежный ком проигрывает, в жизни — выигрывает.
Тип цели «Долг» в Plan!
Plan! имеет отдельный тип цели — Долг. Это не просто расход, это отслеживание уменьшения остатка со сроками и графиком гашения. Создайте одну цель Долг на каждый кредит: сумму, ставку, минимум, ежемесячную фактическую оплату. Plan! автоматически считает остаток и дату полного закрытия.
Главная фишка: дашборд Чистого капитала в Plan! учитывает долги как пассивы и показывает, как чистая позиция растёт по мере гашения. Вы не просто избавляетесь от долгов — вы видите, как растёт ваш капитал в реальном времени.
- Plan! → плюс → Долг → «Кредитка», остаток, ставка, дата закрытия.
- Повторите для каждого кредита.
- Выберите стратегию: лавина или снежный ком. Plan! подсветит, куда направлять доп. деньги.
- Настройте напоминание 25-го числа: день доп. платежа.
- Откройте дашборд Чистого капитала через 3 месяца — увидите рост линии.
Лучшая стратегия — та, которую вы не бросите. Plan! подстраивается под обе: визуализирует лавину цифрами, а снежный ком — быстрыми победами.
Что не делать
Три ошибки, которые превращают хороший план в провал. Не берите новый кредит на «консолидацию» без математики — часто ставка ниже, но срок длиннее и итоговая переплата выше. Не трогайте подушку безопасности на досрочное гашение — при увольнении окажетесь ещё глубже. Не бросайте гасить первый долг «почти закрытым» — добивайте до нуля, чувство освобождения бесценно.
Чек-лист
- Выпишите все долги: сумма, ставка, минимум.
- Посчитайте лавину и снежный ком — какая разница в переплате?
- Выберите стратегию честно: математика или психология.
- Создайте цели Долг в Plan! на каждый кредит.
- Настройте автоплатёж доп. суммы в день зарплаты.
Через 24–26 месяцев цель достигнута и долгов нет. Plan! держит план на виду каждый день.