Cuando arrastras 18.000 € en deudas, tienes dos caminos probados: avalancha (matemáticamente óptimo) o bola de nieve (psicológicamente óptimo). Ambos funcionan, uno gana por euros, el otro por motivación. Aquí la comparativa con cifras reales y cómo el tipo de meta Deuda de Plan! gestiona ambos.

Método avalancha: el de los números

Pagas mínimos en todas las deudas, y el excedente siempre va a la deuda con mayor interés. Así el coste total es el menor posible. Funciona en Excel y en cualquier calculadora financiera. Lo han defendido desde Dave Ramsey hasta economistas como Richard Thaler.

Contra: al principio puede parecer que nada se mueve si tu deuda más cara también es la más grande. Sin retroalimentación psicológica, muchos abandonan al mes 6.

Método bola de nieve: el del cerebro

Pagas mínimos en todas las deudas, y el excedente siempre va a la deuda más pequeña (independientemente del interés). Saldas la primera rápido, sientes la victoria, usas ese pago liberado para la siguiente, y así sucesivamente.

Contra: pagas más intereses totales. Pro: el 78% de la gente llega al final, frente al 56% con avalancha (estudios Kellogg School of Management).

Ejemplo real: 18.000 € en tres deudas

Supongamos: tarjeta revolving 4.200 € al 21%, préstamo personal 6.800 € al 9%, préstamo coche 7.000 € al 6%. Pago mensual mínimo total: 410 €. Puedes destinar 600 € al mes (190 € extra).

  • Avalancha: el extra va a la revolving (21%). Liquidas en 32 meses. Intereses totales: 3.150 €.
  • Bola de nieve: el extra va a la revolving igual (porque es la más pequeña además de la más cara, casualidad feliz). Liquidas en 32 meses. Intereses totales: 3.150 €.
  • Ejemplo distinto: cambia las cifras, deuda más pequeña al 6% y más cara al 21%. Ahí la avalancha ahorra 980 €, la bola de nieve motiva más. Tú decides.

Cuándo cada uno

  • Elige avalancha si: tienes disciplina probada, tu deuda más cara es razonablemente pequeña, las diferencias de interés son grandes (ej. 24% vs 6%).
  • Elige bola de nieve si: has fallado antes en planes de deuda, necesitas ver victorias pronto, tus intereses no están tan separados (ej. 9% vs 12%).
  • Mixto: ataca primero la deuda revolving (casi siempre 18-24%, aplasta cualquier criterio) y luego aplica bola de nieve al resto.

El tipo de meta Deuda en Plan!

Plan! tiene un tipo de meta específico para Deuda: defines saldo pendiente, tipo de interés y pago mensual. El motor de Previsión te muestra fecha prevista de liquidación y coste total en intereses. Puedes comparar escenarios (pagando 400 € vs 600 €) sin hojas de cálculo.

  1. Crea una meta Deuda por cada préstamo o tarjeta.
  2. Introduce saldo, interés y pago mínimo.
  3. Plan! proyecta la fecha de liquidación.
  4. Aumenta el pago mensual y observa cómo se acorta la fecha.
  5. Al saldar la primera, transfiere su cuota a la siguiente (automatismo del método).
"Ver en Plan! que pagando 50 € más al mes me ahorro 1.100 € de intereses fue el empujón que necesitaba." — Alicia, Valencia.

Checklist

  1. Lista todas tus deudas: importe, interés, pago mínimo.
  2. Crea una meta Deuda en Plan! por cada una.
  3. Elige avalancha o bola de nieve según tu perfil.
  4. Mata primero la deuda revolving si tienes.
  5. Al saldar una, traslada la cuota a la siguiente.
  6. Revisa progreso cada mes en el widget de Plan!

Avalancha o bola de nieve, lo importante es empezar. Plan! te enseña la fecha de liquidación y el coste real. Lo demás es disciplina.