Чистый капитал (net worth) — это цифра, которая показывает, сколько у вас реально есть денег. Не сколько вы зарабатываете, а сколько стоит лично вы, если остановиться и посчитать всё. Разбираем формулу, что включать, что нет, и как вести дашборд в Plan!.

Формула и что вообще считать

Чистый капитал = Активы − Пассивы. Всё. Активы — это деньги на счетах, вклады, брокерский счёт, валюта, золото, недвижимость под сдачу, доля в бизнесе. Пассивы — ипотека, автокредит, кредитная карта с минусом, долги друзьям.

Пример. Вклад 450 000 ₽, ИИС 280 000 ₽, квартира-студия сдаётся за 45 000 ₽ (оценка 7 200 000 ₽), текущий счёт 80 000 ₽. Активы — 8 010 000 ₽. Ипотека 4 800 000 ₽, кредитка −25 000 ₽. Пассивы — 4 825 000 ₽. Чистый капитал — 3 185 000 ₽. Это ваша реальная финансовая позиция.

Что НЕ считать активом

Здесь спотыкаются все. Три категории, которые маскируются под активы, но ими не являются.

  • Машина для личного пользования. Теряет 15–20% за первый год, 50% за 5 лет. Это пассив на колёсах, который жрёт ОСАГО и бензин.
  • Квартира, в которой вы живёте. Спорная категория. Формально — актив, практически — продать её не получится без того, чтобы куда-то переехать. Ведите отдельной строкой и смотрите честно.
  • Техника, мебель, часы, коллекции. Если это не редкие швейцарские часы с растущей ценой — не актив. Вторичка iPhone стоит 40% от новой цены.

Почему важно считать помесячно

Одна точка ничего не даёт. График за 12 месяцев — даёт всё. Если чистый капитал растёт на 50 000–80 000 ₽ в месяц, значит бюджет работает. Если колеблется у нуля — где-то течь, которую надо найти. Помесячный снимок на 1-е число — минимум; еженедельный — идеально для вовлечённых.

Исследование Vanguard 2024 года: люди, которые считают чистый капитал каждый месяц, за 5 лет увеличивают его в среднем на 73% быстрее, чем те, кто не считает. Это не магия — это привычка принимать решения в цифрах.

Дашборд Чистого капитала в Plan!

Plan! — одно из немногих приложений с встроенным дашбордом Чистого капитала. Создайте цели типа Сбережения для активов (вклад, ИИС, брокерский, наличные) и типа Долг для пассивов (ипотека, автокредит, кредитка). Plan! автоматически считает Активы − Пассивы и показывает график изменения.

Главное преимущество Plan! — автоконвертация 40+ валют. Вклад в долларах, ИИС в рублях, доля в бизнесе в евро — Plan! подтягивает свежие курсы и сводит всё в одну базовую валюту. Вы видите чистую цифру, не копаясь в таблицах.

  1. Plan! → плюс → Сбережения → добавьте каждый актив с текущим балансом.
  2. Plan! → плюс → Долг → добавьте ипотеку, кредитку, автокредит с остатком.
  3. Откройте дашборд Чистого капитала — Plan! покажет цифру и график.
  4. Раз в месяц обновляйте балансы — занимает 4 минуты.
Чистый капитал — это самая честная цифра о ваших финансах. Не зарплата, не баланс карты, не стоимость квартиры. Plan! считает её автоматически.

Что делать с цифрой

Сама по себе цифра ничего не значит. Важна динамика и цель. Поставьте цель: +1 000 000 ₽ к чистому капиталу за 12 месяцев. Plan! покажет, на каком этапе вы сейчас и успеваете ли к сроку. Классические финансовые вехи: чистый капитал = годовой доход к 30 годам, = 3 годовых дохода к 40, = 6 годовых к 50.

Чек-лист первого расчёта

  1. Выпишите все счета, вклады, брокерские с балансами на 1-е число.
  2. Добавьте оценочную стоимость недвижимости (по реальным объявлениям, не Циан-«оценке»).
  3. Выпишите все долги: ипотека, автокредит, кредитка, друзья.
  4. Откройте Plan! и занесите всё это в Сбережения и Долги.
  5. Поставьте напоминание на 1-е число каждого месяца: обновить балансы.

Через 12 месяцев у вас будет график роста чистого капитала — самое честное зеркало вашей финансовой жизни. Plan! держит его обновлённым без таблиц и Google Docs.