Un fondo de emergencia no es un lujo de ricos, es lo que diferencia a quien aguanta una caldera rota de quien acaba con una tarjeta revolving al 24% TAE. Aquí está cuánto necesitas, dónde guardarlo y cómo construirlo desde cero con Plan!

La regla de los 3 a 6 meses

El consenso desde Dave Ramsey hasta los economistas del BCE es el mismo: entre 3 y 6 meses de gastos esenciales. Si tus gastos fijos (alquiler, luz, súper, transporte, seguros) son 1.800 € al mes, necesitas entre 5.400 € y 10.800 €. No sobre ingresos, sobre gastos. Lo que necesitarías para sobrevivir si mañana pierdes el trabajo.

¿3 o 6 meses? 3 si tienes estabilidad (funcionario, contrato indefinido, pareja que también cobra). 6 si eres autónomo, trabajas a comisión, o eres sostén único. 9 si tienes hijos pequeños y una sola fuente de ingresos.

Dónde NO guardarlo

  • En tu cuenta corriente. Se mezcla, se gasta, se olvida.
  • En acciones o fondos de renta variable. El día que lo necesites, el mercado habrá caído un 20%.
  • En cripto. Volatilidad diaria del 5-10%. No es una emergencia, es una adicción.
  • Bajo el colchón. La inflación al 3,2% se come 350 € al año de cada 10.000.

Dónde SÍ guardarlo

Una cuenta remunerada en banco digital serio. En 2026 hay varias al 2,8-3,2% TIN, con disponibilidad total y garantía del FGD hasta 100.000 €. Trade Republic, Revolut, MyInvestor, Openbank, Lucera. Compara TAE real (no la promocional de 3 meses) y que esté regulada en la UE.

Con 9.000 € al 3% son 270 € al año de rendimiento. No es rico, pero compensa la inflación y mantiene el principio intacto.

Construirlo desde cero con Plan!

El error más común es intentar empezar con 10.000 € en la cabeza y abandonar al mes. La forma correcta es hitos pequeños: 1.000 € (emergencia mínima), 3.000 € (emergencia real), 6.000 € (3 meses), objetivo final. Plan! te permite marcarlos como hitos dentro de una meta de Ahorro.

  1. Crea meta de Ahorro "Fondo de emergencia", objetivo 6.000 € (o tus 3 meses).
  2. Configura transferencia automática mínima de 150 €/mes.
  3. Redirige todo "dinero inesperado" (devolución de Hacienda, aguinaldo, regalos) a esta meta hasta llegar al primer hito.
  4. El motor de Previsión de Plan! proyecta cuándo llegarás al final según el ritmo actual.
  5. Al llegar a 1.000 €, duermes mejor. Al llegar a 6.000 €, vives mejor.
Los que tienen un fondo de emergencia tienen un 42% menos probabilidades de endeudarse con tarjetas revolving. Plan! te acompaña hasta los 6.000 €.

Checklist

  1. Calcula tus gastos esenciales mensuales (no brutos).
  2. Multiplica por 3 (mínimo) o 6 (ideal).
  3. Abre una cuenta remunerada aparte.
  4. Crea meta de Ahorro "Fondo de emergencia" en Plan!
  5. Transferencia automática el día de la nómina.
  6. No lo toques salvo que sangre o gotee.

Tu fondo de emergencia es el cimiento. Sin él, cualquier otra meta financiera es arena. Empieza hoy en Plan! con la cifra que puedas, incluso 50 €.