Cobras 4.800 € en marzo y 1.100 € en agosto. Presupuestar sobre la media (3.000 €) es la receta segura para llorar en septiembre. El autónomo necesita tres reglas distintas a las de un asalariado, y una app que entienda las facturas desiguales. Aquí está la guía, con Plan! haciendo el trabajo duro.
La regla del "mes más bajo"
En lugar de presupuestar sobre la media de tus ingresos, presupuesta sobre tus tres meses más bajos de los últimos 12 (o los peores del año anterior si llevas tiempo facturando). Si tus tres peores meses fueron 1.400 €, 1.800 € y 2.100 €, tu presupuesto mensual es 1.767 €. El exceso de los meses buenos va a un colchón.
Parece pesimista. Lo es. Pero es la única forma de que un autónomo no pase apuros en el siguiente mal mes.
El colchón fiscal del 30%
En España, la suma de IRPF + IVA trimestral + cuota de autónomo puede superar el 35% de tu facturación bruta. Reservar el 30% de cada factura el día que entra es la forma de no tener el susto del 20 de enero o abril. Ese dinero no es tuyo: es de Hacienda.
- Cuenta separada de IVA/IRPF desde la primera factura.
- Transferencia automática al ingresar: 30% a esa cuenta.
- Nunca tocarla salvo para pagar los trimestrales.
Suavizar tu "nómina" autónoma
El truco profesional: págate un sueldo fijo a ti mismo cada mes, aunque factures muy diferente. Si tu "mes más bajo" presupuestado es 1.800 € y un mes facturas 5.400 €, no gastas 5.400. Traspasas 1.800 € a tu cuenta personal y los otros 3.600 € van al colchón para los meses flojos. Así desde fuera vives como un asalariado.
- Define tu "sueldo" autónomo mensual (el mes más bajo estimado).
- Abre una segunda cuenta ("Buffer negocio").
- Los ingresos llegan a la cuenta pro; cada día 1 te transfieres tu "sueldo" a la personal.
- El resto queda en el buffer para los meses malos.
El tipo de meta Ingreso en Plan!
Plan! tiene un tipo de meta específico para Ingresos, pensado justamente para facturaciones irregulares. Creas una meta Ingreso por cliente o por tipo de facturación, registras cada factura al cobrar, y el motor de Previsión te calcula la media móvil y el mínimo histórico de tus tres peores meses. La información que antes necesitabas en Excel está en el panel.
- Meta Ingreso "Cliente Acme": registra cada factura.
- Meta Ingreso "Cliente nuevo": cliente reciente, tracking aparte.
- Meta Ahorro "Buffer negocio": el colchón.
- Meta Ahorro "Hacienda 30%": el dinero que no es tuyo.
- Metas Gasto para tu "vida personal" mensual.
"Plan! me dio la claridad de entender que llevo tres años cobrando el doble de lo que me pagaba. Ahora me pago bien y tengo colchón." — Jorge, diseñador freelance.
Errores típicos del autónomo
- Gastar en los meses buenos como si fuera normal. El siguiente mes flojo acaba con tarjeta.
- Olvidar el IVA. Empieza a reservarlo desde la primera factura.
- No separar cuentas. La mezcla pro + personal hace imposible saber cuánto ganas de verdad.
- No presupuestar vacaciones. Un autónomo que no cobra si no trabaja debe presupuestar sus 3-4 semanas sin facturar.
Checklist
- Calcula tu "mes más bajo" sobre los últimos 12.
- Abre cuenta separada para IVA/IRPF.
- Abre cuenta buffer para suavizar ingresos.
- Crea metas Ingreso por cliente en Plan!
- Crea meta Ahorro "Hacienda 30%" y transfiere al cobrar.
- Págate un sueldo fijo el día 1 de cada mes.
El autónomo que dormita tranquilo es el que ha convertido sus ingresos irregulares en un sueldo imaginario estable. Plan! es la herramienta que lo permite.